人工智能（AI）技术的发展正在深刻改变金融业的服务方式，对金融产品的开发、服务渠道、风险管理等都将带来一连串的变革。多个第三方研究机构提供的报告均指出，从市场潜力来看，中国拥有全球第一的线上财富管理市场，但从智能化渗透水平来看，渗透力依然较低。

　　易观发布的《中国人工智能理财市场专题分析2017》显示，2016年包含线上基金销售、网络保险、债权类产品等在内的互联网理财达7.85万亿，市场规模持续扩张，预示着用户对于线上财富管理方式的选择程度提升，其中尽管人工智能理财体量较小，但从影响上，对传统财富管理市场的改变，或发生指数级变化，服务门槛的降低使得更多的财富长尾用户得以受益。

　　科技赋能助力普惠金融发展

　　人工智能理财通过算法和数据模型驱动，以用户偏好、财务状况等为基础，围绕客户生命周期的精细化管理、投资策略建议、客户服务、投后跟踪等一系列自动化、智能化、个性化的理财决策系统。

　　将人工智能与金融结合，会给财富管理领域带来哪些变化？科技赋能金融会在哪方面助力普惠金融？

　　懒财金服创始人兼CEO陶伟杰表示，人工智能有助于降低金融服务成本，提升金融服务效率，以及拓宽金融服务覆盖面。人工智能首先解决了一些重复劳动，替代了金融领域低附加值劳动，通过智能机器人完成大部分的人工服务，而且用户增加而带来的边际成本增长几乎为零。在风控环节，智能财富管理可充分利用人工智能技术，搭建一套可自动判别风险的风控体系，减少人力成本、降低人工操作误差。

　　近年来，中国普惠金融的理念和实践均发生了显著变化，互联网金融借助金融科技取得了较快发展，也推动了普惠金融的兴起与普及。从农村信用社和政策性银行的改革，到助农贷款模式的探索，再到金融科技公司的出现和迅速壮大，成为中国普惠金融近年来发展变化最突出的方面。

　　“从宏观角度看，人工智能帮助实现普惠，最重要是通过降低成本、提高效率，从而让金融下沉服务。”陶伟杰认为，在科技赋能金融实现普惠方面，还可拓宽服务的人群和场景，覆盖更多的人群，让很多不能直接得到金融服务的人可以通过互联网、大数据等体验到金融服务，获得场景化的金融服务。

　　他进一步解释称，基于人工智能、大数据等金融科技进行数字画像，可以为用户提供匹配度更高的金融服务，在提高服务精准度的同时控制好成本，让更多的人能够获得更低成本更个性化的金融服务。

　　在助力征信和风控方面，通过智能技术，更好地识别系统性风险、信用风险与欺诈风险，有效弥补传统金融机构服务“三农”与小微企业中的短板，更好地服务传统金融机构无法覆盖的市场，这也是金融科技企业与金融机构达成合作的一个重要契合点。

　　找寻AI+金融的行业“爆点”

　　近年来，人工智能产业支持政策不断出台，逐渐上升为国家战略技术重点。2016年国务院下发《“十三五”国家战略性新兴产业发展规划的通知》，要求发展人工智能，培育人工智能产业生态；2017年7月20日国务院印发《新一代人工智能发展规划》，至2030年推动实现完备AI产业链和高端产业群。

　　目前，银行、保险、证券行业等机构都在人工智能领域陆续发力，未来国内智能金融行业会呈现什么样的发展趋势？

　　在陶伟杰看来，业界对人工智能作为提高效率工具的本质认识愈加清晰，行业进入发掘人工智能用途的状态，寻找其中的价值点。人工智能、智能金融行业的发展，从刚开始比较口号性的比较浮躁的状态开始进入更加脚踏实地与实际场景应用结合的状态。

　　“人工智能技术如果和金融找到一些合适的结合点，会发生巨大的作用，成为行业的爆点。比如人脸识别的应用，在金融领域可以进行风险识别，这就有可能形成一个金融行业的爆点。”陶伟杰表示。

　　事实上，人工智能项目仍是当下PE/VC投资关注的热点。作为国内在智能财富管理领域起步较早的平台，懒财金服再次获得资本青睐，日前宣布获得中建投（北京）股权投资基金管理有限公司数亿元C轮融资。此前，懒财金服已经获得君联资本等公司的A轮、A+轮、B轮等多轮投资。懒财金服表示，本轮融资将主要用于三个方面，其中之一就是在人工智能、大数据技术等前沿智能科技研发上继续加大投入，扩大合作伙伴生态圈，积累数据资产进一步增强公司技术实力。

　　不过，“人工智能+金融”更好更全面地发展仍面临诸多挑战。陶伟杰认为，金融属于严格风险控制的行业，机构需要小心谨慎展业。金融行业这一特殊属性导致试错成本比较高，在和科技结合的过程中，建议金融企业更加谨慎进行，尤其是大型的金融机构。“人工智能赋能，或者是科技赋能，计算机科技、互联网科技赋能金融有很多路要走，比如搭建清结算网络，各银行和金融机构结算都需要很多科技支撑。”