“长期以来，中小银行面临获客难、审批效率低、资金利用效率低等问题，‘北斗七星’针对这些难点痛点，帮助中小银行及新兴民营银行从‘零’启动零售信贷，将筹备期从至少半年缩短到一个月，增强银行的获客和活客能力，帮助中小银行将零售信贷规模最高提升40%。”京东金融副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生日前在接受记者采访时表示。

京东金融副总裁谢锦生

　　他透露说，目前，“北斗七星”已经接入近30家银行, 其中零售信贷平台模块已有江苏银行、南京银行、包商银行等机构入驻，上线以来，平台交易规模保持195%的月复合增长率，为合作银行零售信贷用户量带来近300%的增长。谢锦生还告诉记者：“京东金融希望通过‘北斗七星’等一系列创新产品，帮助每个合作伙伴在一年内增加100亿元零售信贷放款规模，三年内实现100亿元余额增量。”

　　业内首创：线上信贷全流程覆盖

　　作为业内首个贯穿零售信贷业务全流程的产品，“北斗七星”包括了信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营七大模块，可以帮助银行打造前、中、后端平台，涵盖从系统搭建到获客、风控、用户运营、贷后管理、资产处置等业务全流程中的每个节点。同时，“北斗七星”的七个模块之间技术无缝对接，数据相互关联，在帮助银行提高效率的同时，也通过穿透资产实现实时把控风险。

　　据谢锦生介绍，一方面，借助于“北斗七星”的全流程一站式服务，中小银行可以低成本快速搭建系统，从零启动业务上线，将原来至少半年的业务筹备期缩短到一个月；另一方面，“北斗七星”中的各个模块也可以解耦出来，向银行提供定制化服务。

　　谢锦生以零售信贷业务中最核心的风控环节为例说明，银行的传统风控模式与客户的征信报告、资产、工资流水以及抵押物等因素密切相关，覆盖客群相对有限。而京东金融拥有海量、多维、动态的大数据，并在此基础上形成了近百万的特征变量，以及100多个风控模型，能有效帮助银行进行贷前、贷中、贷后的风险审核。

　　具体来说，“北斗七星”中所包含的“玉衡”大数据风控不仅能帮助银行建立风控引擎系统，还能通过联合建模方式，将银行数据以及京东生态内外数据进行整合和价值挖掘，帮助银行提升风险控制能力。从既有的业务数据来看，“玉衡”能够帮助银行的信贷审核效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上，授信白名单扩充接近一倍。

　　在场景拓展方面,“北斗七星”中的“天枢”信贷平台将通过“京东场景开放”和“外部场景共建”两种方式，为银行连接新的场景和客群。其中不仅包括了京东金融极具优势的场景，比如电商、仓储物流、供应链、城市生活、校园、众创等，还将包括与合作方共同拓展的汽车、装修、租房、教育、医美等消费场景。

　　“B2B2C”落地：核心能力全面开放

　　一直以来，京东金融的定位是一家服务金融机构的科技公司。此次发布“北斗七星”，意味着京东金融B2B2C商业模式的落地——不仅能够为银行提供数字化服务，帮助银行实现人、货、场的贯通，而且能够为银行带来场景和客户，特别是银行想要接触到的大量移动互联网时代下成长起来的95后、00后。

　　谢锦生解释：“所谓B2B2C的模式，第一个B是指京东金融自己，第二个B目前主要是指金融机构，最后的C指的是用户。”简单来讲，就是用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构，实现“金融回归金融，科技回归科技”。

　　2017年是金融机构与科技公司合作热潮开始的元年。比如工商银行与京东金融合作推出的“工银小白”，是行业内首个真正的数字银行。它集合了工商银行和京东金融各自的优势，基于对用户和金融产品的深度洞察，把所有的金融服务数字化，像卡片一样嵌入到各种互联网场景之中实现交易，真正摆脱了官网或者APP的服务局限，实现了去中心化的“无所不在”。

　　值得关注的是，“工银小白”是双方运用大数据、人工智能等前沿科技，在传统的银行业态之外搭建的一个“享用碎片生活时间，满足重点金融需求”的零售金融新场景，使客户充分享受“随心随手”、“一触即发”、“安全高效”的智慧零售金融新体验。

　　据了解，京东金融目前是唯一一个与国有大行、股份制商业银行、城商行和农商行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司，与大连银行、北京银行等30多家银行机构在数字银行、智能风控、零售信贷等方面的合作已逐步落地。

　　此外，谢锦生还告诉记者，京东金融今年与近30家商业银行共同发起成立了“商业银行零售信贷联盟”，联盟成员优先享受场景开放、技术共享，并优先加入基于区块链技术的反欺诈联盟。据悉，联盟以助推商业银行零售信贷能力发展为目标，以建立透明、共享、互信的行业环境为己任，促进同业开放合作以及技术和业务创新。

　　产品全渠道拓展：推动零售金融发展

　　3月22日，京东金融被《亚洲银行家》授予2018年度国际卓越零售金融服务奖项之最佳全渠道整合奖，用以表彰京东金融通过“白条”、支付等代表性产品的全渠道拓展，为金融机构提供全面服务，推动全球零售金融发展方面做出的突出贡献。

　　京东“白条”作为京东金融上线的业内第一款互联网消费金融产品，充分满足了京东用户线上分期消费的需求，并逐渐走出京东体系，覆盖线下汽车、装修、租房、教育等行业。与此同时，京东金融还充分发挥与银行合作伙伴的协同作用，与各大银行机构共同推出白条联名信用卡或小白信用联名卡产品，结合各银行在业务和地域上的不同特色为用户提供更加具有针对性、富有差异化的金融服务。

　　在支付领域，京东支付在渠道上的拓展能力也在飞速增长。记者了解到，目前，京东支付已凭借扎实的技术和创新能力，提供了PC及移动端适用的快捷支付、二维码支付、NFC近场支付、人脸识别支付等多种支付方式。以去年上线的京东闪付为例，已实现了对更多互联网在线平台、线下商超、便利店、咖啡店、公交出行等线上线下消费场景的全面覆盖，支持上亿用户在全国超1200万台的银联闪付POS机上使用。

　　京东金融向金融机构开放核心产品能力，输出金融科技整体解决方案。谈及今后的发展，谢锦生表示，京东金融希望以开放的心态跟金融行业建立紧密的合作，形成优势互补，更好地服务实体经济。